Как получить кредит в банке: необходимые документы и нюансы процедуры

Одним из самых востребованных финансовых продуктов на сегодняшний день является потребительское кредитование. Каждый банк предлагает множество вариантов, которые позволяют гражданам получить нужную им сумму на короткий срок. Оформление кредита без поручителей, справок и проверок стало возможным и занимает всего несколько минут.

Но перед тем, как решиться на оформление кредита, необходимо тщательно оценить свои возможности, так как долг рано или поздно придется отдавать, плюс проценты. Также рекомендуется потратить немного времени на сравнение условий предложений по кредитам в разных банках, ведь условия могут значительно различаться.

Как выбрать цель кредита

Кредитные продукты бывают разных видов, поэтому перед оформлением кредита в банке необходимо решить, какой тип подходит для вас больше всего. Обычно их можно разделить на две категории — целевые и нецелевые.

Целевые кредиты — это средства, предоставленные для приобретения конкретного товара или услуги. Данный тип кредитования чаще всего используется для крупных покупок, например, покупка автомобиля или квартиры, а также для трат, связанных с обучением или ремонтом.

Банки предлагают клиентам целевые кредиты, в которых устанавливаются строгие правила использования средств помощью детального контроля посредством документальной отчетности. Услугу целевых кредитов можно оценить посредством льготных ставок, однако банк изучает все документы вдумчиво, чтобы удостовериться в правильном использовании кредитных средств.

Например, если вы берете кредит на ремонт, то для этого следует воспользоваться услугами строительной компании и предоставить все счета и сметы, чтобы убедить банк в том, что средства были потрачены по назначению. Банк также защищает себя от риска невозврата, ограничивая сумму кредита и устанавливая особые условия на кредитном договоре.

Например, при получении кредита на покупку автомобиля необходимо подписать договор страхования КАСКО, а при получении ипотечного кредита в кредитном договоре указывается, что приобретаемое жилье является залогом по кредиту.

Если вы не можете определиться с целью получения кредита, вы можете воспользоваться нецелевыми кредитами. Никто не будет интересоваться тем, что вы собираетесь купить. В таких случаях процедура подачи заявки на кредит будет несколько сложнее, а процентные ставки будут выше, чем у целевых кредитов. Более того, есть ограничения по сумме займа.

Оформление заявки на получение кредита стало более удобным благодаря усилиям банков, которые постоянно работают над улучшением сервиса для своих клиентов. На сегодняшний день подать заявку на кредит можно различными способами. Один из традиционных вариантов - обратиться в ближайшее отделение банка и лично пообщаться с менеджером. Однако, несмотря на возможность задать все интересующие вопросы и получить детальную консультацию, этот способ обычно вызывает неудобства: клиент вынужден приспосабливаться к графику работы банка, ждать в очереди и не всегда удобно расположенное отделение.

Другой способ - подать заявку онлайн. Сейчас это услугу предлагают многие банки, особенно для быстрых экспресс-кредитов. Такой вариант очень удобен, поскольку заявка может быть подана сразу в несколько банков, и хотя бы один из них, скорее всего, даст положительный ответ. Больше не нужно никуда ездить, стоять в очереди и тратить много времени на оформление кредита - все можно сделать не выходя из дома.

И наконец, еще один удобный способ - оформить заявку на получение кредита у представителей банка, которые работают вне отделения. Например, стойки разных кредитных организаций часто можно встретить в аэропортах и торговых центрах. К тому же, некоторые банки предлагают услуги выезда представителя к вам на дом или к месту работы. Это значительно сокращает время, которое нужно потратить на оформление заявки.

Получить кредит сегодня может показаться простой задачей, однако иногда банк может отказать в выдаче денежных средств. Отказ может быть вызван различными причинами. Вот наиболее часто встречающиеся из них:

1. Невысокий уровень заработной платы и невозможность подтвердить наличие дополнительных доходов.

2. Недостоверность предоставленной о заемщике информации. Банки тщательно проверяют все данные, которые им предоставляют, и любой недостоверный факт может привести к отказу.

3. Неблагоприятная кредитная история, крупные задолженности за коммунальные услуги.

4. Нерегулярные нарушения закона и судимости на плохой основе, так как они говорят о недостаточной ответственности предполагаемого заемщика.

5. Некорректное оформление документов. Отсутствие кода города перед номером телефона может стать причиной отказа в получении кредита, даже если заемщик уверен в своевременной выплате кредита.

Наконец, банки предпочитают заемщиков с хорошей кредитной историей. Если вы планируете получить крупный кредит, рекомендуется сначала получить опыт взятия и своевременной выплаты небольших кредитов. Чем больше информации заемщик предоставит банку, тем выше вероятность успеха. Однако всю информацию необходимо предоставлять точной и правдивой.

Для получения кредита в банке необходимо предоставить пакет документов. В первую очередь это паспорт гражданина РФ и заполненное заявление-анкету. Однако, каждый банк устанавливает свои правила и требования по документам, в зависимости от типа кредита (целевой или нецелевой).

Банки обычно просят заемщиков предоставить следующие документы:

• документ, подтверждающий личность (паспорт, загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет);
• справка с места работы, подтверждающая доход за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• копия трудовой книжки или трудового договора, заверенного работодателем.

Кроме того, могут быть запрошены другие документы, такие как свидетельство о регистрации транспортного средства, свидетельство о присвоении ИНН или страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, справка из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.

Если вы планируете получить целевой кредит, то также потребуется предоставить документы, подтверждающие, что вы действительно собираетесь использовать деньги на конкретные цели. Например, для ипотеки потребуются договор со строительной компанией и смета ремонтных работ, для автокредита - договор на покупку автомобиля. В то же время, наиболее популярные целевые кредиты, такие как ипотека и автокредит, имеют унифицированный список необходимых документов и предлагаются банками в качестве самостоятельного финансового продукта.

Как выбрать наилучший вариант кредита?

Первая ошибка, совершаемая при планировании получения заемных средств - это принятие первого предложения, поступившего от банка. Для того, чтобы получить выгодный банковский кредит и не пожалеть о своем выборе, необходимо ретроспективно проанализировать собственные потребности и финансовые возможности, а затем изучить так много возможных вариантов кредитования, сколько только возможно. Давайте рассмотрим основные виды банковских кредитов, предлагаемых кредитными организациями.

Статья о экспресс-кредитах

Если у вас возникла внезапная потребность в небольшой сумме денег, то можете обратиться к экспресс-кредитованию. Кредиты наличными предоставляются как в банках (вид кредита), так и в микрофинансовых организациях (заем). Чтобы получить экспресс-кредит, вам понадобится оформить заявку и предоставить паспорт. Процесс одобрения занямет несколько минут. Однако, промежуточные суммы экспресс-кредитов обычно не очень большие - они могут быть до 50-70 тысяч рублей, а процентные ставки весьма высоки, иногда достигая уровня 80% годовых. Сроки погашения экспресс-кредитов обычно варьируются от 12 до 36 месяцев.

Кредиты без поручителей и залога

Столкнувшись с необходимостью взять кредит на большую сумму, некоторые заемщики предпочитают не обращаться к поручителям или не предоставлять имущественное обеспечение. В таком случае можно воспользоваться возможностью взять кредит по упрощенной схеме, предоставив минимальный набор документов – паспорт, второй документ, подтверждающий личность, анкету, справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки.

Важное условие получения кредита без поручителей – наличие положительной кредитной истории и стажа работы на последнем месте не менее 6 месяцев. Заявка будет рассмотрена от 30 минут до 1-3 дней. Максимальная сумма кредита может достигать 2 000 000 рублей, а срок погашения – от 6 до 60 месяцев. Ставки по таким кредитам в конце 2016 года составляют в среднем 30% годовых (с колебаниями от 13,5% до 46%).

Если клиент банка не может предъявить справку о месте работы, это еще не значит, что он не может взять кредит. Ведь многие фрилансеры, студенты, пенсионеры и другие категории граждан не имеют документально подтвержденного заработка. Тем не менее, есть другие способы подтверждения финансовой состоятельности и такие клиенты тоже могут стать обладателями кредита.

Для этого нужно предоставить, в дополнение к паспорту и заявлению, один из документов, подтверждающих наличие денежных средств. Можно использовать выписку со своего счета в любом банке, а также документы, подтверждающие право собственности на имущество или высокую оплату товаров и услуг на протяжении последнего года. Кроме того, можно предъявить кредитный отчет, который докажет хорошую кредитную историю.

Получить кредит на этих условиях можно на сумму до 1 500 000 рублей на срок до 84 месяцев. Процентная ставка составит от 14,9% до 35% годовых. Важно понимать, что банк будет особенно внимателен к доказательствам финансовой состоятельности заемщика. Однако, если все необходимые документы будут поданы, шанс на получение кредита сохраняется!

Как купить товары в кредит

Сегодня большинство крупных продавцов товаров и услуг предлагают своим клиентам услугу «покупки в кредит». Правда, не у всех покупателей есть представление о том, как оформить такой вид кредитования. На самом деле, кредит на покупку товаров — это своего рода экспресс-кредит, который может быть оформлен прямо на месте, в магазине или офисе компании. Для того, чтобы получить кредит в этом случае, необходимо заполнить заявку и предоставить паспорт.

Однако, может возникнуть вопрос: почему магазины предлагают кредит без процентов, в то время как в банке за любой кредит приходится платить? Ответ прост: в компаниях, дающих возможность покупки по беспроцентному кредиту, проценты уже заложены в стоимость товара. Таким образом, цены на товары в таких компаниях незначительно выше, чем в других магазинах или салонах.

Тема кредитования на покупку недвижимости и автомобилей весьма актуальна сегодня. Банки в свою очередь предлагают различные кредитные продукты, которые могут рассмотреть заемщики. Условия и ставки по кредитам имеют различия, которые зависят не только от правил банка, но и от суммы займа. Если планируется сделать крупную покупку, то следует обращать внимание на целевые кредиты, так как получить необходимую сумму с нецелевого кредита станет практически невозможным. Сроки погашения для таких кредитов обычно довольно значительные: до 6 лет при кредитовании покупки автомобиля и до 25 лет — при ипотечном кредитовании на покупку недвижимости. В свою очередь, ставки относительно не высокие. Однако, для получения целевых кредитов потребуется собрать внушительный пакет документов и подготовиться к долгому взаимодействию с банком, который будет контролировать каждый этап покупки.

На что стоит обратить внимание при выборе кредитной программы и подписании договора

Когда вы выбрали подходящий кредитный продукт и готовы заключить договор, прежде чем поставить свою подпись, следует тщательно изучить все условия и уточнить некоторые вопросы.

Первое, на что нужно обратить внимание, - это ежемесячные выплаты. Вам следует узнать у менеджера, какая именно полная стоимость кредита (с учетом "тела" кредита, процентов и всех комиссий), какой график погашения и размер обязательного ежемесячного платежа.

Также следует узнать стоимость сопутствующих кредиту услуг. Некоторые банки берут плату за рассмотрение кредитной заявки, за ведение кредитного счета и выдачу наличных денег либо проведение безналичного перечисления.

Важно помнить, что валюта может оказаться важным фактором для вас. Чтобы избежать потерь при конвертации, следует открывать счет в той валюте, в которой вы получаете зарплату.

Обязательно узнайте, какую пеню взымают за просрочку по кредиту и каждый день задержки платежа, каковы условия и срок задержки платежа, после которого банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита.

Также следует узнать, предусмотрены ли штрафные санкции за частичное или полное досрочное погашение кредита, а также где и какими способами можно погасить задолженность. Чем больше вариантов, тем лучше для вас.

Некоторые банки автоматически включают в кредитный договор страхование жизни и здоровья заемщика. Помните, что по законодательству РФ никто не может обязать человека застраховать свою жизнь. Поэтому, если страхование вам не нужно, вы можете сказать об этом менеджеру.

Фото: freepik.com