Типы банковских пластиковых карт и их особенности

Развитие информационных технологий непосредственно влияет на функционирование банковской сферы, особенно на процесс расчетов наличными. Пластиковые карты с успехом заменяют наличные деньги. По мнению экспертов, объем использования банковских карт будет продолжать расти, так как этот платежный инструмент обладает ценными преимуществами для всех участников процесса. Покупатели, предприниматели и банковские институты могут извлечь значительную выгоду от использования банковских карт.

Безналичные расчеты всегда были важной частью экономики, и одним из способов их осуществления является использование пластиковой банковской карты, которая является средством оплаты товаров или услуг без наличных денег. Карта может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке и может использоваться для онлайн-платежей, а также для снятия наличных денег в банкоматах. Ее собственником является банк-эмитент, а держателем - клиент банка.

История пластиковых банковских карт началась в 1950-е годы в США. Они были введены для замены морально устаревших чековых книжек. Компания Long Island Bank первой выпустила пластиковую карту в 1951 году, а британская компания Finders Services - в Европе. В 1960-е годы появилась магнитная полоса на карточках, а в 1990-е годы были созданы карты с чипами.

Однако первые аналоги современных пластиковых карт были выпущены в 1914 году и изготовлены из картона. Они представляли собой простое удостоверение платежеспособности клиента. В 1928 году на смену целлюлозе пришел более надежный материал - металл, что позволило на примитивном уровне автоматизировать обработку данных. Но первая в мире настоящая массовая платежная карточная система появилась только в 1949 году с созданием компании Diners Club. Хотя такая система была клубной, а не банковской, и имела ограниченное применение в рамках определенного круга предприятий торговли и услуг, она работала и работает по той же системе, как и все ее современные банковские последователи - American Express, Visa и MasterCard.

Большие возможности дополнительных сервисов: от кобрендинговых карт до Cash Back

В настоящее время банки активно развивают дополнительные сервисы, чтобы привлечь новых клиентов и удержать старых. Одним из таких сервисов являются кобрендинговые пластиковые карты, выпускаемые в партнерстве с различными крупными фирмами или сетями. Такие карты предоставляют держателю какие-либо привилегии или бонусы от компании-партнера банка. Например, авиакомпания или сервис продажи авиабилетов может предоставить бонусные "мили" при совершении покупок, которые затем можно потратить на покупку авиабилетов. Обратите внимание, что кобрендинговая карта имеет смысл только для тех, кто уже использует услуги компании-партнера, в остальном же она ничем не отличается от других пластиковых карт.

Еще один привлекательный сервис, который предоставляют некоторые банки, - это Cash Back. Суть опции заключается в том, что при совершении покупок по кредитной или дебетовой карте в конце месяца клиент получает обратно определенный процент от всех потраченных средств на свой счет. Например, если процент Cash Back равен 3%, и вы совершили операций по карте на 100 000 руб., то банк вернет на нее до 3000 руб. Эта услуга может быть весьма привлекательна для тех, кто часто пользуется пластиковой картой.

Технологии на службе безопасности: какие способы защиты используются в пластиковых картах

Информация на пластиковых картах записывается двумя способами: магнитной полосой и микрочипом. Электронная магнитная полоса появилась в 1971 году, а в конце 1990-х годов кредитные карты начали оснащаться микрочипами. Это произошло после того, как магнитная полоса перестала обеспечивать достаточный уровень защиты от мошенничества и подделок. Карты с чипами позволяют повысить уровень идентификации владельца, так как для оплаты покупок необходимо ввести ПИН-код, который выдают вместе с картой.

Наиболее современные карты также оснащены новой технологией оплаты в одно касание, которая получила название Pay pass (в платежной системе MasterCard) и Pay wave (в Visa). Для оплаты покупки достаточно просто прикоснуться картой к считывающему терминалу на кассе. Если сумма покупки не превышает 1 000 рублей, ПИН-код вводить не требуется. Эта технология обеспечивает дополнительный уровень безопасности, так как при оплате карту не нужно передавать кассиру.

Механизм 3D Secure - это еще одна технология, которая обеспечивает безопасность пластиковых карт при проведении интернет-платежей. Технология была разработана VISA, а аналогичную технологию MasterCard SecureCode внедрила компания MasterCard. Аутентификация 3D Secure позволяет торговым точкам и банкам проверить, что именно держатель карты проводит платеж. В итоге, технологии на службе безопасности и защиты, используемые в пластиковых картах, позволяют обеспечить защиту ваших личных данных и избежать мошенничества.

Как выбрать подходящую банковскую карту?

Если вы задумываетесь, нужна ли вам кредитная карта наряду с дебетовой, то стоит обратить внимание на несколько важных моментов. "Запасная" кредитная карта может быть полезна во время дальних поездок, при срочных платежах или возникновении проблем с дебетовой картой. Однако, помните, что использование кредитной карты для снятия наличных может привести к дополнительным комиссиям. Период, в течение которого можно использовать карту без процентов, делает кредитную карту более привлекательной.

Виртуальная карта может быть полезной для тех, кто часто делает покупки через Интернет. Она помогает защитить дебетовую карту от мошенничества и кражи личной информации. Однако здесь стоит отметить, что использование виртуальной карты для снятия наличных или оплаты в магазинах невозможно.

Дебетовая карта является универсальным и удобным средством для использования собственных средств и снятия наличных. Если вам нужна карта только для этих целей, то дебетовой карты будет достаточно.

В любом случае, выбор банковской карты должен основываться на ваших потребностях и финансовых возможностях. Не забывайте также о том, что различные банки предлагают разные условия обслуживания карт, и стоит внимательно изучить их.

Как осуществляются расчеты банковскими картами?

Уже давно пластиковые карты стали удобным и востребованным способом платежа. Сегодня можно оплачивать покупки в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом. Но как же происходят расчеты при оплате картой? Этот процесс намного сложнее, чем кажется на первый взгляд. Рассмотрим все этапы жизненного цикла транзакции.

1. Проверка карты и наличия средств на счете

В момент оплаты товара или услуги терминал производит проверку подлинности карточки и наличия средств на счете через процессинговый центр.

2. Списание средств со счета банковской карты и формирование чека

Если проверка была успешной, средства со счета банковской карты будут списаны, а на терминале сформируется чек.

3. Передача чеков банку-эквайеру

В конце рабочего дня торговая точка передает все чеки в банк-эквайер. Эквайер перечисляет общую сумму по всем чекам на счет предприятия.

4. Передача информации в процессинговый центр

Эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является.

5. Обработка информации процессинговым центром

Процессинговый центр собирает информацию о всех транзакциях по пластиковым картам, формирует итоговые данные и доводит их до сведения банка-эмитента, эквайера и расчетного банка платежной системы, которая используется данной пластиковой картой.

6. Списание средств с корсчета эмитента и зачисление на корсчет эквайера

На основе предоставленной информации расчетный банк списывает необходимую сумму с корсчета эмитента и зачисляет ее на корсчет эквайера.

7. Списание суммы операции со специального банковского счета владельца карты

Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных. Как правило, это происходит на следующий день после совершения покупки.

Таким образом, использование банковских карт открывает двери в мир безналичных расчетов и облегчает нашу жизнь, несмотря на то, что процесс расчетов достаточно сложен.

Словарь терминов для держателей кредитных карт

Если вы являетесь держателем кредитной карты, то скорее всего вам приходилось сталкиваться с терминами, которые используются в банковской сфере. Однако не всегда легко понять, что означает тот или иной термин. В этой статье мы разберем основные термины, чтобы вы могли легче ориентироваться в мире кредитных карт.

Банк-эквайер
Это кредитная организация, которая обеспечивает расчеты по пластиковым картам в торговых точках и обслуживает их.

Банк-эмитент
Это кредитная организация, которая выпустила вашу кредитную карту, по которой вы производите оплату покупок.

Процессинговый центр
Это подразделение банка, которое осуществляет взаимодействие между участниками расчетов и обеспечивает проведение внутрибанковской обработки операций с пластиковыми картами.

Транзакция
Это любая операция, которая происходит с использованием банковского счета, например, оплата покупки или перевод средств.

Корсчет (корреспондентский счет)
Это счет, который открывается банком в подразделении Центрального банка или в другой кредитной организации. Чаще всего этот счет используется для проведения межбанковских операций.

Теперь, зная значения этих терминов, вы можете легче понимать условия, которые предлагает ваш банк или другие кредитные организации.

Расчеты по пластиковым картам становятся все более популярными в России, несмотря на консерватизм российских потребителей и особенности местного рынка. Согласно данным ЦБ РФ, количество выпущенных карт за период с 2010 по 2018 годы выросло примерно на 80%, достигнув 270,734 миллиона, в том числе 236,672 миллиона дебетовых и 34,062 миллиона кредитных карт.

Статистика операций, совершаемых физическими лицами с помощью пластиковых карт, показывает непрерывный рост. Объем операций в российских рублях и иностранной валюте вырос с 1,799,6 млрд руб. в I квартале 2008 года до 12,136 млрд руб. в III квартале 2018 года, а количество операций возросло с 457,7 миллиона единиц до 7,047 миллиардов, что в 6,7 и 15,4 раза соответственно.

Рисунок 2 приводит данные об операциях, совершенных нашими гражданами в период с I квартала 2008 по II квартал 2017 года. Оказалось, что снятие наличных денежных средств увеличилось в объеме в 4,3 раза до 7,158,2 млрд руб., но количество операций возросло только в 2,3 раза. С другой стороны, оплата товаров и услуг выросла в 36,5 раза в объеме до 4,977,8 млрд руб. и почти в 59,2 раза — в количестве операций.

Таким образом, банковские платежные карты с каждым годом становятся все более удобным инструментом расчетов, благодаря росту торговых сетей, магазинов и небольших торговых точек, оснащенных платежными терминалами, а также увеличению количества банкоматов, обслуживающих пластиковые карты. Несмотря на это, потребители по-прежнему чрезмерно привязаны к банкоматам при необходимости получения наличных денег. На сегодняшний день в мире выпущено более 1,5 миллиарда карт, а мировой оборот карт составляет свыше 3 трлн долларов, принимаясь более чем в 20 млн торговых организаций.

Пластиковые карты: какие бывают виды

Карточки из пластмассы сегодня чрезвычайно распространены во всем мире. Банковские карты можно классифицировать по различным признакам, рассмотрим наиболее важные из них.

Основные типы пластиковых карт:

1. Дебетовые карты. Это наиболее распространенный тип карточек. Выдаются при открытии счета в банке и используются для расчетов и снятия наличных денег.
2. Кредитные карты. Эти карточки выдаются банками для использования кредитных средств на определенный период времени.
3. Предоплаченные карты. Эти карты позволяют использовать только те денежные средства, которые были распределены на счет с заранее определенным лимитом.
4. Карты лояльности. Эти карточки используются для получения бонусов и скидок при совершении покупок у определенных партнеров.
5. Карты доступа. Эти карточки служат для доступа в различные помещения и объекты, например, на работе или в учебных заведениях.
6. Сертификаты на покупку. Пластиковые карты могут использоваться в качестве подарочных сертификатов для покупок в магазинах-партнерах.

Теперь, зная об основных видах пластиковых карт, вы можете выбрать наиболее подходящий для вас вариант.

Разновидности пластиковых карт по типу финансовых средств классифицируются на дебетовые и кредитные карты. В России большая путаница в определении «кредитной карты», так как по разным источникам применяются различные определения. Иногда этим термином обозначаются все пластиковые карты в целом, иногда – только карты, которые предоставляют кредитные средства. Это объясняется тем, что первоначально исторически пластиковые карты были именно кредитными, а не дебетовыми, поэтому за всеми этими картами сохранилось их первоначальное название.

Дебетовые карты. Дебетовые карты содержат исключительно собственные денежные средства ее держателя. Совершение покупок и оплата услуг, а также снятие наличных возможны только в пределах остатка на счете, который связан с этой картой. К тому же, овердрафтные карты дают возможность проводить оплату, как по деньгам владельца карты, так и за счет кредита, который выдает банк клиенту в случае кратковременного отсутствия достаточных средств на счете. Еще одним типом дебетовых карт являются «зарплатные» карты, которые выдаются работодателем его сотрудникам в качестве места перечисления их зарплаты и других вознаграждений. Эти карты выдаются в рамках специальных договоров с банком, называемых «зарплатный проект». Зарплатные карты также могут быть овердрафтными.

Кредитные карты. Как уже было сказано, на кредитных картах хранятся деньги, которые предоставляет банк для использования владельцем карты. Каждый банк устанавливает определенный кредитный лимит, в рамках которого клиент может совершать покупки и снимать наличные. К тому же, на кредитных картах могут храниться и собственные денежные средства держателя. Кредитные карты отличаются по системе начисления процентов за пользование кредитом. Большинство кредитных карт имеют так называемый грейс-период, или льготный беспроцентный период, в течение которого за использованные средства не начисляются проценты (обычно 50–60 дней), если задолженность будет погашена в течение этого срока. Есть и другие кредитные карты, в которых проценты начисляются сразу после совершения покупки, что означает отсутствие льготного беспроцентного периода.

От классики до «платины»: как выбрать подходящую карту

Категории карт становятся все разнообразнее, и выбрать подходящую становится все сложнее. Но чем выше выбранная вами категория карты, тем больше возможностей она предоставляет, но и стоимость ее обслуживания возрастает пропорционально.

Категории карт начинаются с классической, золотой, платиновой и далее идут «черные» карты, такие как MasterCard Black Edition или Visa Black. У владельцев золотых, платиновых или черных карт есть привилегии, которые подчеркивают их статус. Несмотря на это, стоит помнить, что с повышением статуса карты, растут и кредитные лимиты, что может быть полезно.

Для сравнения, кредитный лимит по классической карте «Альфа-Банка» составляет до 500 000 рублей, а на платиновой карте уже до 1 000 000 рублей. Кроме того, чем выше статус карты, тем больше привилегий предоставляется держателю. Например, международные платежные системы предоставляют скидки для держателей премиальных карт, а банки предусматривают особый сервис в виде приоритета обслуживания, консьерж-служб и многого другого.

Не забудьте и про виртуальные карты. Они не имеют физического носителя и предназначены для совершения покупок через Интернет, без возможности снятия наличных.

Экспресс-карты vs классические: различия во времени оформления

Классические кредитные и дебетовые карты обычно готовы к выдаче в течение нескольких рабочих дней, в среднем от 2 до 5 дней. Однако, если понадобится, можно воспользоваться услугой срочного оформления карты. Данный сервис является платным, однако, позволяет получить карту в тот же или следующий рабочий день.

Некоторые банки предлагают более быстрое решение - моментальный выпуск карты. В этом случае, карта будет готова сразу же и клиент получит ее в течение нескольких минут до одного часа. Однако, следует учитывать, что данная услуга может иметь свою цену.

Важно отметить, что экспресс-карты, как правило, имеют все те же функции, что и классические карты. Таким образом, выбор между экспресс-картой и обычной картой можно сделать на основе сроков, необходимых для получения карты и желаемого уровня сервиса.

Какую платежную систему выбрать: Visa или MasterCard

Сегодня на мировом рынке пластиковых карт выделяются три крупные платежные системы: Visa International, MasterCard International и азиатская Union Pay. Доля платежной системы Visa составляет около 30%, доля MasterCard примерно 15,35%, а Union Pay занимает слегка более 53% рынка.

В первую очередь, платежные системы обеспечивают возможность проведения расчетов между различными банками. Например, MasterCard объединяет 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира, а VISA - 21 тысячу финансовых организаций. Отличие VISA от MasterCard заключается преимущественно в том, что в основном она ориентирована на операции в долларах, а MasterCard – на операции как в долларах, так и в евро. Однако для рядового клиента из России существенной разницы в использовании той или другой платежной системы не будет. Union Pay практически не используется в России.

Согласно статистике на 2018 год, доля Mastercard в России составила 49,4%, а Visa — 44,7% от всех выпущенных карт. Если вы решите выбрать интернациональную платежную систему, отличий в ее использовании в России нет.

Фото: freepik.com