Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Практически любой человек может столкнуться с неприятной ситуацией, связанной с утратой имущества в результате пожара, наводнения или с кражей. Однако, когда речь заходит о предприятии, то потери могут быть особенно значительными. Ведь повреждение или потеря имущества может привести к задержкам в производственном процессе, уменьшению зарплаты работников и даже к убыточности. Следовательно, владельцам бизнеса настоятельно рекомендуется страховать имущество организации. Таким образом, возможные потери уменьшатся и не превысят 0,15-1,5% от стоимости имущества, уплаченной в качестве страхового взноса.

О страховании имущества юридических лиц и его видах

На сегодняшний день многие страховые компании предоставляют услуги страхования имущества юридических лиц. Основными видами рисков, покрытие которых может быть предоставлено в рамках договора страхования, являются:

• Пожар;
• Удар молнии;
• Взрыв, в том числе газового оборудования, паровых котлов, газопроводов;
• Стихийные бедствия: наводнение, засуха, землетрясение, ураган, смерч, град, обвалы, оползни и т.п.;
• Воздействие воды: подтопление от соседних объектов или грунтовых вод, прорывы водопроводных и тепловых систем, противопожарных систем;
• Противоправные действия третьих лиц: кража, грабеж, хулиганство;
• Разбивание окон, витрин и других стеклянных конструкций;
• Падение посторонних предметов: деревьев, световых опор, летательных аппаратов и их частей;
• Наезд наземного транспортного средства.

Среди указанных выше видов страховых случаев наиболее распространенными считаются пожары и порча имущества водой. В большинстве случаев эти два пункта уже входят в страховой полис предприятия, но страховые компании также предлагают застраховать имущество от других видов рисков, таких как сбои в работе оборудования, возгорание электроприборов и поломка механизмов, порча продуктов и т.д.

При выборе страховщика необходимо оговаривать количество покрываемых объектов имущества. Наиболее оптимальным вариантом считается застраховать как производственные, так и складские помещения, и офисы, включая всю имеющуюся мебель и технику.

Страховая компания может предоставить страхование следующих видов движимого и недвижимого имущества:

• любые виды сооружений, строений, зданий, помещений;
• недострой;
• инженерные сети;
• оборудование всех типов: производственное, торговое, офисное;
• инвентарь и технику: бытовую, электронную, вычислительную;
• мебель и предметы интерьера;
• товары, включая сырье и материалы, полуфабрикаты, готовую продукцию;
• наличные деньги в кассах и сейфах;
• транспортные средства, находящиеся на хранении (не используемые);
• земельные участки;
• имущество, находящееся с наружной стороны здания (рекламные установки, вывески, освещение и т.п.).

Страхование для юридических лиц оформляется как на всё имущество комплексно, так и на определенные объекты, выбранные клиентом, включая отдельные конструктивные элементы зданий. Сегодня возможно застраховать практически любое имущество организации, за исключением, возможно, зеленых насаждений.

Особенности страхования юридического имущества

Каждый вид страхования имеет свои особенности, которые необходимо тщательно изучить и обсудить с страховщиком до заключения договора. Правила страхования юридического имущества устанавливают, что страховые выплаты будут выплачиваться только в том случае, если предприятие не было виновно в порче имущества вследствие неосторожности или по другим причинам. Например, страховщик не будет возмещать убытки, если пожар произошел из-за неисправности электропроводки или противопожарной сигнализации, а предприятие было уведомлено о необходимости их устранения, но не приняло соответствующих мер.

В каждом случае наличие страхового случая следует подтвердить экспертными заключениями: актом от МЧС после пожара, протоколом полиции в случае кражи, заключением газовой службы при взрыве газового оборудования и т. д. Для ряда страховых компаний выплата страхового возмещения возможна только при начале уголовного дела.

Как правило, до заключения договора страховщик может потребовать от юридического лица устранения нарушений правил хранения вещей, проведения ремонта помещений и оборудования, если их состояние может вызвать разрушение помещений, затопление, пожар и другие происшествия.

Что касается объема покрытия, то особенности страхования юридического имущества позволяют включать в полис не только собственность предприятия, но и объекты, находящиеся в аренде, лизинге, прокате.

Страхование имущества юридических лиц: условия и стоимость

Для подписания договора страхования имущества предприятий обычно устанавливаются сроки от 1 до 12 месяцев. Иногда договор может быть заключен на два или три года. Краткосрочное страхование предлагается тем, кто желает застраховать имущество на год, но в течение этого времени передать его в пользование другим лицам. В случае перехода имущества к другому юридическому лицу, страховщик возвращает часть взносов, за исключением расходов на заключение договора и проведение экспертизы.

Тарифы страховых компаний определяются в зависимости от страховой суммы, то есть стоимости застрахованного имущества, и находятся обычно в диапазоне от 0,5% до 1,5%. В некоторых случаях оценка страховой суммы может быть произведена оценщиком.

Есть два варианта оплаты страховой премии: единовременный платеж и рассрочка. В рассрочку можно оплачивать взносы: 50% в первые 3-5 дней после заключения договора и остальные 50% в течение последующих трех месяцев. Также можно использовать ежеквартальные платежи, которые не обязательно равны между собой.

На размер страхового тарифа влияет множество факторов. Среди них: количество застрахованных рисков, стоимость и размер имущества компании, техническое состояние имущества, наличие систем безопасности, вероятность возникновения рисков (например, нахождение поблизости опасных производств), квалификация сотрудников компании, уровень доходов предприятия, размер франшизы и другие параметры.

Важно учесть, что многие страховые компании предоставляют своим постоянным клиентам скидки и льготные тарифы на страхование имущества, если ранее не было страховых случаев.

Общая практика страхования юридических лиц в России показывает, что многие предприятия становятся сторонниками западной модели предупреждения финансовых потерь. Небольшие взносы позволяют гарантировать стабильность предприятия даже в тяжелые времена.

Кроме того, требования кредитных организаций и иностранных инвесторов к наличию страховки, а также налоговые льготы могут послужить дополнительными стимулами для оформления страхования имущества юридических лиц в России. (См. ст. 263 Налогового кодекса РФ).

Фото: freepik.com