Возврат долгов: как вернуть деньги, если долг передан коллекторам?
Сожалительно, но случаи, когда возможности заёмщика значительно падают и он не способен вернуть кредит кредитору вовремя, не редкость. Распространённая причина – утрата работы или тяжёлое заболевание заёмщика, вследствие чего он не может выделить денежные средства на погашение кредита в прежнем объёме.
Предстаёт вопрос о том, как сократить финансовое бремя заёмщика хотя бы временно. Что делать, если не хватает средств даже на обязательный ежемесячный платёж? И как поступить, если долг передан коллекторской организации?
В случае, когда заемщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии выплатить свой кредитный долг, ему доступны шесть возможных способов возврата, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы. Рассмотрим их по порядку.
Первый способ является реструктуризация долга, что означает изменение структуры выплат на более благоприятную для заемщика. В рамках этого способа кредит может быть продлен на более длительный срок, что снизит сумму ежемесячных платежей. Чаще всего этот способ сопровождается снижением процента по кредиту или объявлением кредитных каникул, когда заемщик выплачивает лишь проценты, а погашение основного долга откладывается. Однако, банк не обязан реструктурировать долг, но нередко идет навстречу заемщику, если тот не допускал просрочек по платежам. Преимущество реструктуризации заключается в том, что она не оказывает негативного влияния на кредитную историю должника. Однако, стоит учитывать, что заемщик должен быть не старше определенного возраста.
Второй способ – это рефинансирование долга – получение нового целевого кредита для полного или частичного погашения текущего долга. Рефинансирование позволяет заемщику получить более выгодные условия по кредиту (низкий процент, удобный график платежей), что облегчает возврат долга. Однако, для рефинансирования часто требуется наличие недвижимого имущества или поручителя, и не всегда заемщик имеет возможность их предоставить.
Третий способ - объединение долгов - предполагает слияние всех кредитов в один, что упрощает контроль над своими обязательствами и позволяет снизить общую сумму ежемесячных платежей. Однако, при объединении долгов может потребоваться дополнительное обеспечение, а также увеличение срока погашения.
Четвертый способ – договоренность с кредитором – предполагает переговоры заемщика с кредитором для установления новых условий погашения долга. Это может включать изменение сроков платежей, снижение процента или реструктуризацию долга. Однако, результат переговоров зависит от гибкости и желания кредитора пойти на уступки.
Пятый способ - погашение долга за счет средств из других источников, таких как семейные сбережения, инвестиции или подработка. Этот способ может требовать времени и усилий, но позволяет избежать негативных последствий для кредитной истории.
Шестой способ - банкротство - последний вариант, когда заемщик признает свою финансовую несостоятельность и обращается в суд для получения статуса банкрота. Банкротство может помочь избавиться от задолженности, но сопровождается серьезными последствиями, включая потерю имущества и ухудшение кредитной истории на длительный срок.
Пересмотр обязательств перед коллекторским бюро
Согласно Гражданскому кодексу РФ, кредитор по обязательству может быть сменен. В действительности, переуступка просроченных кредитов от банков к коллекторским агентствам, профессиональным сборщикам долгов, является распространенной практикой. При этом сам долг ни в чем не изменяется, и размер задолженности заемщика остается прежним, включая начисленные пени и штрафы. Однако коллекторское агентство выступает в качестве нового кредитора.
Процедуры для возврата кредитного долга коллектору в основном аналогичны способам, используемым для возврата долга банкам. Однако, есть некоторые специфические отличия. Банки не склонны реструктурировать просроченные долги, в то время как коллекторы специализируются именно на просроченной задолженности и более гибкие в финансовой политике по отношению к должникам. Это происходит также потому, что они покупают долги у банков со скидкой. В дополнение к этому, коллекторы не так жестко связаны инструкциями Банка России и могут привлекать клиентов заинтересованных в консультациях, если у заемщика есть варианты рефинансирования или перезайма. К тому же, коллекторы будут рады, если заемщик сможет рефинансировать свой долг у другого кредитора. Они также могут поддержать заемщика, если он планирует продать ипотечную квартиру для погашения долга.
Не следует опасаться общения с коллекторами. Сейчас действующий Закон № 230-ФЗ, действующий с 2017 года, четко определяет легальные коллекторские агентства, обязанности и возможности коллекторов. Современные коллекторские организации должны быть зарегистрированы в реестре коллекторских агентств России, их деятельность строго контролируется и регулируется, включая контроль времени телефонных звонков коллекторам должников.
Коллекторы не могут угрожать заемщику или его имуществу, оказывать психологическое давление на должника и т.д. Тем не менее, заемщик не должен воспринимать как угрозу или давление слова коллекторов, что они подадут на должника в суд. В соответствии с законом, обращение в суд с иском на нерадивого должника является обязанностью коллекторской агентства. Однако, это - крайняя мера, которая используется только в случае, если должник отказывается обсуждать план погашения долга, который был бы приемлемым для всех сторон.
Следует поддерживать общение с коллекторами, не допускать себя категории злостных и «идейных» неплательщиков, с которыми можно продуктивно общаться только в суде. Вместо этого стоит демонстрировать кредиторам интерес во возврате долга, даже если текущий доход заемщика ограничен. Это даст возможность коллектору и должнику запланировать совместно график погашения задолженности, устраивающий обе стороны.
Какие последствия могут быть, если заемщик перестает выплачивать кредит? К сожалению, такого рода проблемы случаются довольно часто, поэтому понимать последствия необходимо. Чтобы начать, банк после напоминаний переуступит долг коллекторам. Это может основываться на гражданском законодательстве.
Далее коллекторская организация вступает в контакт с должником в соответствии с установленными законодательством ограничениями. Закон № 230-ФЗ запрещает коллектору звонить или присылать сообщения должнику слишком часто и посещать его дом чаще установленных двух или четырех раз в неделю соответственно. Но общение коллектора и должника все же возможно в пределах определенных рамок.
Тем не менее, важно избегать контактов с коллекторскими организациями. Если должник не выбирает такой путь, коллекторы могут обратиться в суд, и в 99% случаев они выигрывают. Поэтому в таком случае лучше связаться с банком или коллекторским агентством и обсудить возможность реструктуризации или рефинансирования кредита. Другие решения могут включать продажу ипотечной квартиры, перезайм и прочее. Уклонение от диалога с кредиторами и возврата долга коллекторскому бюро может иметь множество негативных последствий, таких как рост процентов и штрафных санкций, запрет выезда за границу, арест счетов и имущества, судебные издержки и негативное воздействие на кредитную историю.
Фото: freepik.com